作为（wéi）头部城商（shāng）行之一的（de）江苏银行，近（jìn）年来将“智慧化”战（zhàn）略摆在首（shǒu）位，打造了一系列创新（xīn）产品，形成客（kè）户体验闭（bì）环，“智（zhì）慧化”在其高质量成长过程中扮演了（le）重要角色。

江苏银行交出了一份最强成绩单。

4月12日晚间，江苏银行发布业绩报告，其归母净利润增速超30%，位列（liè）已发布（bù）年报上市（shì）银行第一。

江苏银行（háng）优异业绩的背后（hòu），离不开金（jīn）融科技的（de）加持。受益于智慧（huì）风控体系更加成熟，江苏银行不良（liáng）贷款率不断（duàn）下降（jiàng），加（jiā）上“智慧零售”的强势表现，其业绩在行业中一骑（qí）绝（jué）尘。

“智慧化”是江（jiāng）苏银行绩优的驱动器

江苏银行（háng）交出了一份“无（wú）死角”的靓丽年（nián）报！

4月12日（rì）晚间，江苏银行（háng）发布了业绩报告，2021年江苏（sū）银行实现营收637.71亿元，同（tóng）比增长22.58%；归母（mǔ）净利润为（wéi）196.94亿元，同比增长30.72%，这个增速在一众银行中处于（yú）“一枝独秀”的状态。

其绩优的因素之一（yī）为资产质量改善。年报显示：报告（gào）期（qī）末，集团不良（liáng）贷款比例1.08%，较年初下降0.24个百分点；关注（zhù）贷款比（bǐ）例1.34%，较年初下降（jiàng）0.02个（gè）百（bǎi）分点；此外，拨备覆盖率也大幅提（tí）升。

资产质量改善有赖于江苏银行建设的智慧（huì）风控体系，该行通过“传统风控（kòng）+大数据”的智（zhì）慧风控体系排（pái）查化（huà）解（jiě）风（fēng）险（xiǎn）隐（yǐn）患，对（duì）客户风险的洞察更（gèng）加多维和灵（líng）敏。

更（gèng）加引人注意的是，江苏银行是首家零售AUM破万亿的城商行。江苏银行（háng）董事（shì）长在年报致辞中表（biǎo）示，今年一（yī）季度，全行零售（shòu）AUM在城商行中（zhōng）率先（xiān）突破1万亿元。零售（shòu）业（yè）务取得可喜的成绩，同样也离不开“智慧化”。

江苏银行在年报中坦言，深化全周期、全渠道（dào）、全链路的“智慧零售”建设，进一步扩（kuò）展为客户提供个人金融服务的范围，有效提升服务效（xiào）能（néng）。

上（shàng）述数据引（yǐn）起了机构关注，仅（jǐn）4月13日，就（jiù）有11家券商发布研（yán）报。

其中，浙（zhè）商证券（quàn）认为（wéi），江（jiāng）苏（sū）银（yín）行（háng）利润持（chí）续高增，零售战略推进，不良（liáng）连续双降，预计2022-2024年江苏银（yín）行归母净（jìng）利润（rùn）同比增（zēng）长20.4% / 16.4% /16.6%，对应BPS 11.44 / 12.78 /14.35元。维持目（mù）标价9.20元，对（duì）应2022年0.81倍PB。现价（jià）对应2022年PB0.64倍，现价空间26%，买（mǎi）入（rù）评级。

置顶“智慧化”，数字（zì）化转型成效显（xiǎn）著

布莱特·金在《银行（háng）4.0》中如此预言（yán）银行的（de）未来：“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”

事实上，布莱特·金（jīn）的预言已成为现实（shí）。

近年（nián）来，新一代信息（xī）技术加（jiā）速突破（pò）应用，以（yǐ）互（hù）联（lián）网金融、智能金融（róng）为代表（biǎo）的新模式正在兴起，包括银行在内的金融机构数字（zì）转型成为焦点。

政策春风也频频吹向（xiàng）该领域（yù）。

在2019年，人民（mín）银行印发《金融（róng）科技发展规划（huá）（2019-2021年）》，明确了金融科技的发展方向。

在今年年初，人民银行再次发布《金融科（kē）技（jì）发展规划（2022-2025年）》，该规划明确提（tí）出，从战略、组织、管理、目标、路径以及考评等方（fāng）面将金融数字（zì）化打造成金融机构的“第二（èr）发展（zhǎn）曲线（xiàn）”。

银行业已进（jìn）入科技（jì）赋能群雄逐鹿（lù）的创新时（shí）代。

在去年，各家（jiā）银行大手笔“下注”金融科技，总投入（rù）达2078亿元。

值得一提的是，就在各大银（yín）行跑马圈地的同（tóng）时，江苏银（yín）行（háng）作为金融（róng）老将未雨绸缪，早在（zài）2013年就发力于此。

彼时，江（jiāng）苏银（yín）行管（guǎn）理层预（yù）判商业银行正进入（rù）智慧经营（yíng）时代，启（qǐ）动“智（zhì）慧银行”建设，并提（tí）出打造“最具（jù）互联网大数据基因的（de）银行”。

2014年，江苏银（yín）行在战略规（guī）划中强调“智（zhì）慧化”，在（zài）业（yè）内首批（pī）推出直销银行。

2019年，江苏银行在（zài）5年规划中明确了“智（zhì）慧化、特色化、国（guó）际化、综合（hé）化”的（de）发展战略，“智慧化（huà）”被置（zhì）于战略（luè）首位，强调（diào）持续推进“智慧金融进化工（gōng）程”，推（tuī）动（dòng）业（yè）务数据化、数（shù）据业务（wù）化。

值得一提的是，就在同年10月（yuè）份，新浪金融分别从用户体验、产品功能、性（xìng）能安全和创新发（fā）展等4大维度（dù）、99项细分指标（biāo）对23家直销（xiāo）银行（háng）APP进行了全（quán）面评测。其中，江苏（sū）银行的（de）直（zhí）销银行（háng）5.0版本获得了4.5分的最高（gāo）分。

在（zài）2020年，江苏银行启动了“智慧金（jīn）融进（jìn）化（huà）工程（chéng）”，并（bìng）在（zài）一年后实现了多（duō）点（diǎn）突破。

江（jiāng）苏银行积极（jí）推进“随e融”“履约宝”“e融支（zhī）付”“天天理（lǐ）财”等创新产品应用，这些产品都取得了良好的成效。

比如，“随e融”作（zuò）为（wéi）江苏银行“智进工程”首款产品，在2020年上线，该产品以大（dà）数据、人工智能（néng）为基础，以“最多点（diǎn）三步，最多填三项，顾（gù）问式服务”助（zhù）力小微企业获得融（róng）资支持，其（qí）通过微（wēi）信小程（chéng）序（xù）传播，面世（shì）不到半年（nián），获客数量超过10万，投（tóu）放贷款（kuǎn）达数（shù）百亿元，获得“2020年度金（jīn）融科技产品（pǐn）创新突出（chū）贡献奖”。年报（bào）显示，在2021年，随（suí）e融“智慧金融服务平台传（chuán）播案例”获（huò）中国金融（róng）产（chǎn）品（pǐn）传播典范（fàn）。

2021年，江（jiāng）苏银（yín）行将直销银（yín）行APP升级更名为“天（tiān）天理财”。公开数据显示，“天天理财”管理用（yòng）户（hù）资（zī）产超800亿（yì）元。2021年，“天天理财”直销银行（háng）平台（tái）在权威评（píng）比中列全国商业银行第1位。

近年来，预付（fù）式消（xiāo）费作（zuò）为一种新的消费模（mó）式发（fā）展迅速，不过（guò）也出（chū）现了不（bú）少（shǎo）的问题，比如退款难。

履约宝是（shì）江（jiāng）苏（sū）银行（háng）重（chóng）点产（chǎn）品之一（yī），以支付为（wéi）核心，主（zhǔ）要围绕客户缴款、资金监（jiān）管、资金支付、资金清算对账等关键环节，对资金交易进行（háng）监管（guǎn），广受好评。年（nián）报显示，江（jiāng）苏银行“履（lǚ）约宝”新增交（jiāo）易额219亿元，在原（yuán）有电商、购房、驾校、食堂（táng）阳光工程等场景（jǐng）的基（jī）础上，拓展了连（lián）锁类消费、酒店、灵活（huó）用工（gōng）、预付费卡（kǎ）、市民（mín）卡等新场景（jǐng）。

金融科技（jì）让（ràng）服务更有温度

布莱（lái）特（tè）·金曾在《银行4.0》中（zhōng）表（biǎo）示：银行业务（wù）不（bú）再是繁华街（jiē）道上的高楼和让你签字（zì）的（de）纸，而是需要你以最高的效率实时向客户（hù）提供（gòng）服务。

“智慧化”的战略不仅让江苏银行在一众银行中脱颖（yǐng）而出，更让其服（fú）务（wù）水平也不断提高（gāo）。

在线上，江苏银行运（yùn）用大（dà）数据、互联网（wǎng）等工具开（kāi）发了各种应用产（chǎn）品（pǐn），比如H5人脸活体、通（tōng）用证照、定制凭证等。在多个金（jīn）融应（yīng）用场景落地的（de）背景下，客户无需一一上传身份证（zhèng）等文件，只要将材料打包（bāo）上（shàng）传系统即（jí）可，充分享受到金融服务的便利性（xìng）。

同时，江苏银行的“智慧网点”转型也让线（xiàn）下渠道重新焕发生机。

以前，客户购买（mǎi）定（dìng）期产品后没有（yǒu）纸质回（huí）执。基（jī）于（yú）此（cǐ），江苏银行推（tuī）出新的（de）服务（wù）方式（shì），即（jí）定期存单回执打印（yìn）功能，只需（xū）读卡输（shū）入密码，客户就可以在同城范（fàn）围内江（jiāng）苏银行任（rèn）意网点的自助回单机（jī）上轻松办（bàn）理。

即使（shǐ）是被忽略的老年人群体，江苏银（yín）行也打造了以（yǐ）“看得清楚（chǔ）、听得（dé）明白、做得简单、用得安心”为特色的适老版手机银行（háng）——“融享幸福版”，有针对性（xìng）地（dì）破解老年客户（hù）使用（yòng）移动端服（fú）务的痛（tòng）点（diǎn）难点。该版（bǎn）页面字体（tǐ）更大、功能设置更简单、操作（zuò）步骤更简（jiǎn）化。一（yī）经推出，就得到了老年群体的追捧。年报（bào）显示，2021年末已有超30万客户体（tǐ）验使（shǐ）用（yòng）。

该模（mó）式得（dé）到了用户认可，年报（bào）显示，全行共（gòng）有12家网点被江苏省银行（háng）业协会评为“江（jiāng）苏银行业文明（míng）规范服务适（shì）老网（wǎng）点”，江苏银行总行被评为（wéi）“江苏银行业文明规范适老服务工作最佳（jiā）组（zǔ）织单位”。

此外，非（fēi）接触银行的服务模式使得用户习惯在线（xiàn）上交流，而智能客服能够起（qǐ）到降（jiàng）本增（zēng）效（xiào）的作用（yòng）。年报显示（shì），江（jiāng）苏银行首创5G空中银行，客服机器（qì）人准确率达同（tóng）业领先水平，RPA机器人处理效率（lǜ）显著提高。

多种方式（shì）齐头并进，使得江苏银行服务效率提高，获得了客户认可，客（kè）户数更是直线增长。截至（zhì）2021年末，该行手机（jī）银（yín）行（háng）总客户数超1300万户，同比增（zēng）长30%，个（gè）人手机银行活跃客户数近（jìn）450万人（rén），居城（chéng）商行首位。